Bij de marktleider voor woonkredieten, BNP Paribas Fortis, werd vorig jaar 32 procent van de nieuwe woonkredieten afgesloten door alleenstaanden. Bij Immotheker Finotheker, dat vooral actief is in de steden, waren singles goed voor 39 procent van alle kredietdossiers. “In vergelijking met de coronajaren is dat zelfs een lichte daling”, zegt John Romain van Immotheker. “Toen was meer dan 40 procent van onze kredietnemers single. Door de gestegen rentevoeten heeft die kopersgroep het moeilijker gekregen.

In vergelijking met vijftien jaar geleden zijn de singles wel nog altijd goed vertegenwoordigd op de vastgoedmarkt. In 2007 had minder dan een kwart van de woningkopers het statuut van alleenstaande.”

Gemiddelde maandaflossing alleenstaanden gestegen
Een van de moeilijkheden waar alleenstaande woningkopers tegenaan lopen, is dat ze de woonlening met één inkomen moeten aflossen. Dat beperkt hun aflossingscapaciteit en dus ook het bedrag dat ze kunnen lenen. Dat neemt niet weg dat de gemiddelde maandaflossing van singles de voorbije jaren sterk is gestegen. Alleenstaanden die vorig jaar hun eerste woning kochten, kijken nu aan tegen een gemiddeld maandbedrag van 1.002 euro, blijkt uit cijfers van Immotheker. Dat komt overeen met een gemiddeld ontleend kredietbedrag van 187.000 euro. Ter vergelijking: een ‘gemiddeld’ koppel leende vorig jaar 270.000 euro en betaalt 1.470 euro af per maand.

Hoe bepaalt de bank uw aflossingscapaciteit? “Iedere bank hanteert haar eigen regels om de maximale aflossing voor woningkopers te berekenen”, legt de kredietmakelaar uit. “Die zijn samen te vatten in twee vuistregels. Ten eerste: voor wie maximaal 3.500 euro netto per maand verdient, ligt de grens grosso modo op 50 procent van het maandinkomen. Voor hogere inkomens schuift dat op naar 60 procent. Ten tweede controleert de bank of er na aftrek van de maandaflossing voldoende inkomen overschiet om comfortabel te leven. Voor alleenstaanden eisen de meeste banken een overschot van minimaal 1.000 à 1.100 euro. Koppels moeten minimaal 1.400 à 1.500 euro overhouden om van te leven. Deze bedragen worden verhoogd met een forfait van 100 à 150 euro per kind ten laste.”

100.000 euro eigen middelen
Een bijkomende uitdaging voor singles is dat ze ook het startkapitaal voor de aankoop in hun eentje bijeen moeten sparen. Dat is geen sinecure, want de vereiste eigen inbreng ligt voor singles ongeveer even hoog als voor koppels. Alleenstaande ‘ first time buyers ‘ legden in 2023 gemiddeld 101.000 euro eigen middelen op tafel, tonen cijfers van Immotheker aan. Voor koppels was dat amper meer, gemiddeld zo’n 108.000 euro.

John Romain: “Zonder steun van thuis is dat bedrag voor de meeste alleenverdieners moeilijk bij elkaar te krijgen. Daarom slagen singles die een woning willen kopen, de huurmarkt vaak over en blijven ze langer in ‘hotel mama’ om te kunnen sparen. In veel gevallen doen de ouders ook nog een extra duit in het zakje. Met die extra inbreng duwen ze de quotiteit van de lening naar beneden. Dat is het percentage van de aankoopprijs dat geleend moet worden.”

“Jonge mensen moeten comfortabel kunnen leven en sparen. Wij streven ernaar om de aflossing betaalbaar te houden door de looptijd van de lening te verlengen. Maar daar zijn de banken dan weer niet zo happig op”
John Romain, Immotheker Finotheker

Quotiteit minder dan 90 procent
Een quotiteit van minder dan 90 procent is voor singles vaak een vereiste om hun kredietdossier goedgekeurd te krijgen bij de bank. Dat beperkt het risico voor de bank in het geval u de lening niet meer kunt aflossen en het wordt beloond met een extra rentekorting. Het maakt bovendien dat uw bank gemakkelijker akkoord gaat met een iets te hoge maandaflossing.

“Een hoge maandaflossing is voor jonge kopers niet altijd een zegen”, waarschuwt John Romain. “Jonge mensen moeten comfortabel kunnen leven en sparen. Wij streven ernaar om de aflossing betaalbaar te houden door de looptijd van de lening te verlengen. Maar daar zijn de banken dan weer niet zo happig op.”

Voor singles met een hoog inkomen en veel potentieel maken banken nog altijd uitzonderingen. Zij kunnen nog wel tot 100 procent van de aankoopprijs lenen. Maar het blijven uitzonderingen, legt Romain uit. “Volgens de richtlijnen van de Nationale Bank mogen leningen met een quotiteit hoger dan 90 procent maximaal 35 procent uitmaken van het totale kredietvolume van een bank. Die enveloppe reserveren de banken voor hun beloftevolle klanten.”

Bron: CIB